T博士叨叨：
今天的文章，客观、中立地分析了香港和大陆高端医疗险的差异。
对于医疗险而言，持续性非常重要，香港的高端医疗险，并非保证终身续保。
医院网络的多少，对于高端医疗险而言，也是至关重要的。两地的医疗险在这方面也是差异很大。
从保费上说，大致相同的保障内容，大陆便宜些。像Bupa的高端医疗险，同样的产品在香港和大陆都有售，大陆比香港便宜。理由很简单，大陆的医疗费用本身比香港便宜很多。
闲话少叙，且看下文。
马怡博/文
高端医疗保险，可以说是高净值人士的家庭必需品：
1）最优医疗资源：公立特需部、医院、医院；
2）环境舒适：单人间，私密性，病人家人都轻松；
3）节省时间：垫付服务，免报销流程；
4）高贵体验：优先治疗，不排队；
5）地区广泛：内地、港澳台、欧美、全球医疗资源全覆盖。
在香港买保险的朋友不少，怡博也会推荐适合的产品。但是对于香港的医疗保险，怡博很少推荐，不是因为产品不好，那又是为什么呢？以下仅针对医疗保险进行探讨，不涉及重疾险、储蓄险等其他险种。
01
内地医疗险只保内地，香港可保全球？
内地的高端医疗险同样可以根据需求，灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球，医院类型：公立、私立、医院。
（内地MSH精选计划，点击看大图）
02
香港“保证续保”吗？
想去香港买医疗保险的客户，很多是看中“保证续保”4个字，但真的像我们理解的那样吗？口说无凭，我们来看看宣传手册和合同是怎么写的，以香港畅销的友邦“亚洲至尊明珠”医疗险为例：
（香港友邦亚洲至尊明珠宣传手册）
（香港友邦亚洲至尊明珠医疗险合同条款）
可以看到，“保证续保”是有前提的，前提就是保险公司让我们继续买。所以从合同上，并没有为客户提供“免死金牌”。“产品风险”也写明了停售的可能：
（香港友邦亚洲至尊明珠医疗险宣传手册）
除了没有白纸黑字保证续保，也没有明确承诺停售会有其他产品无缝对接，更重要的是，每年价格也是不保证的，每年整体涨价5-10%是普遍情况，这是全球医疗通胀水平决定的。所以从合同本身来看，两地的续保条件并没有本质区别。
03
谁的保障更好，价格更便宜？
（保障内容对比，红色表示相对优势，点击看大图）
可以看出，内地这款高端医疗保险与香港相比，住院保障上各有特色，价格也各有优势，说不上谁更好。
但是，内地高端医疗险还可以根据需要，附加门急诊、疫苗、牙科、孕产、体检等服务，这是内地高端医疗险的一大优势。香港目前只有两款产品具备门急诊的报销功能，绝大多数无法提供这些服务。
04
医院都有高端服务吗？
垫付医疗费的服务是高端医疗险中非常重要的一环，在香港叫“免找数”，医院支付现金，医院结算医疗费。这样省却事后发票报销的繁杂手续，大大节省了被保人的宝贵时间，也不占用大额资金。
但并不是医院都可以配合这样的流程，需要保险公司一家一家去谈，医院覆盖面是重点考虑因素。比如同样是法国安盛保险集团（AXA）的医疗险，香港公司和内地公司的覆盖数量差距就很明显：
（医院数量对比，红色表示相对优势）
所以如果主要在内地看病，而买了一份香港的医疗险，值钱的“直付服务”医院数量限制而体验不到；如果在二三线城市，医院，费用也无法报销。这份保险就无法充分发挥其价值。
05
谁赔的更快？
内地以北京为例，年第一季度人身保险的平均理赔时间仅1.68天，最慢的一家也仅7.73天。
（年一季度北京地区人身保险理赔时效）
香港以英国保诚公司为例，平均理赔速度是4-6天，也是比较快的：
所以，两地在没有产生纠纷的情况下，平均理赔速度都不错，内地略快一些。那如果遇上纠纷呢？除去提起诉讼的不说，两地处理纠纷的时间有何不同？
在内地，可能听过保险公司拒赔的，但几乎没有听说拖了几个月甚至大半年还没有个说法的。为什么呢？因为这是有法律规范的：
中国新《保险法》第二十三条规定，被保险人提出索赔，保险公司应当在资料齐全后30天内做出核定。
在此条法律的规范下，中国内地的保险理赔处理时效非常快。而香港由于没有类似的法律规定，一旦产生纠纷，理赔款到手的时间就无法预期了，短则两三个月，长则半年以上。我们来看看一个内地客户的理赔体验：
事件还原（根据博主“女王和萌宝”亲笔描述）：
（1）年在香港买了医疗保险；
（2）年体检发现了胃部肿瘤，提供了所有单据电子文件；
（3）等待一个月后，公司告知需要原件，再次按要求提交（注意：在内地按法律，一个月就必须做出裁定了）；
（4）又漫长等待八个月，每次询问的答案都不同，有说赔下来了等支票的，有说审核很严还要等的。医院买了内地医疗险的病友们，最慢一周，最快的当天拿到赔款；
（5）八个月后，保险公司要求博主去医院认可的专家，开《急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》（这里怡博真的目瞪口呆，摆明了在为难客户啊！）
（6）最后，保险公司寄来拒赔函，因为购买保险之前，博主因为吃错东西引起急性胃炎，去门诊开了药，存在骗保嫌疑（在内地这种急性肠胃炎就像感冒发烧一样是免告知的，天知道我这小半辈子发生过多少次！而香港的“无限告知”仿佛保险公司拒赔的尚方宝剑）。
这里怡博不是强调“拒赔”，重点在于“拖延”，毕竟我们买保险就是为了在风险来临之际，立刻有一笔钱来保证生活不受改变，不变卖家产，不动用孩子的教育金。如果拖上几个月甚至一年，这个效果就大大削弱了。相比之下，虽然国内保险业的发展历史不长，各方面还有待提高，但理赔效率真的值得自豪和骄傲。
另外关于理赔，从香港索偿局